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发布时间:2019-05-12   浏览次数:
c?"运营银行卡清算业务系统..并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务协助完成资金结算"属于银行卡清算业务而"未依法取得银行卡清算业务许可证的不得从事银行卡清算业务"因此如果网联直接处理收单机构和发卡机构直接关于特定品牌银行卡的机构间交易处理服务应属银行卡清算业务需要获得银行卡清算业务许可证但网联的定位中并不包含自有银行卡品牌也不受某一银行卡组织的授权处理特定的银行卡品牌交易这样一来网联如何在22号文设定的监管框架下符合申请条件、取得清算牌照、从事清算业务如何获得处理其它品牌的银行卡的权利基础是亟待解决的问题其次是与现行收单业务及网络支付业务管理办法的潜在冲突2010年《非金融机构支付服务管理办法》将"银行卡收单"定义为"通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为"2013年《银行卡收单业务管理办法》将银行卡收单进一步定义为"收单机构与特约商户签订银行卡受理协议在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后为特约商户提供交易资金结算服务的行为"并在附则中明确规定"此前发布的银行卡收单业务有关规定与本办法不一致的以本办法为准"这实际上是将银行卡收单的含义从此前单纯的线下收单扩张到了网络收单从而与网络支付业务有所重叠换言之支付机构为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务既属于银行卡收单又属于网络支付《银行卡收单业务管理办法》第26条规定:"收单机构将交易信息直接发送发卡银行的应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下与其签订合作协议明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任"2015年《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第4条规定:"支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的应当执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范"结合这两条规定可以看出网络支付机构如果处理涉及银行卡交易则同时属于银行卡收单业务和网络支付业务需要尊重和执行有关银行卡业务的监管规定、行业规范以及与银行卡清算机构之间的协议网联模式与银行卡组织业务的关系问题上述关于"潜在冲突"的分析涉及一个核心问题那就是网联模式是否涉及"银行卡"或"银行卡交易"本文认为答案是肯定的目前国内银行发行的银行卡主要是银联卡即BIN号(以62开头的银行卡号前6位)由银联分配或管理、卡面带有"银联"标识的支付卡BIN是国际标准化组织(ISO)分配的用于区别行业和发卡行身份的标准化银行识别码根据卡组织与ISO之间的BIN申请使用协议银联向ISO申请获得BIN号段对申请获得的BIN号拥有再分配权和管理权根据自身业务规则对成员机构进行BIN号使用管理根据银联现有业务规则银联BIN号资源及其注册、分配、使用管理等权限属于银联所有发卡机构对BIN号的使用不影响中国银联对BIN号资源所拥有的权利包括但不限于所有权、撤销权和回收权等同时规则要求机构使用银联BIN号发行的银联卡应通过中国银联完成跨行业务交易信息的转接确立了银联对使用银联BIN号相关交易的基本转接权益2014年银联业务管理委员会审议通过了增补"银联卡"定义及相关规则明确了银联卡是BIN号由银联分配或管理、或卡面带有"银联"标识的支付卡以及与支付卡相对应的支付账号2016年为进一步规范银联卡交易银联业务管理委员会审议通过了增补"银联卡交易"定义及相关规则明确了银联卡交易是指直接或间接通过银联卡卡号等相关信息基于银联卡进行业务(权限)开通、信息验证、货币支付与资金转移等业务处理的(行为)过程按照上述定义和规则尽管网联模式均系"无卡交易"但这里的"无卡"只是不刷实体卡其实质仍属"银行卡交易"进而言之从法律关系的角度看"银联"标识、银联卡以及与银联卡相对应的卡号/银行账号是有机统一的无论是线下支付还是线上支付无论是互联网支付还是移动支付无论是POS机刷卡还是二维码扫码无论是否实际出现实体卡片这些在经济目的和技术手段上表现不同的支付行为与形式其法律性质与效果并无实质区别均涉及对银联卡账户体系的使用/利用据此包括网联在内的任何支付清算机构在处理涉银联卡的交易时都应当获得银联授权并支付相应费用或协议达成其他安排不只是银联上述逻辑也同样适用于维萨、万事达等国际卡组织2012年WTO"电子支付服务案"之后国内银行卡清算市场依法有序对外开放势在必行该案直接促成国务院发布22号文对银行卡清算业务的准入治理作出了具体规定这意味着我国在法律上已经答应外资进入银行卡支付清算市场给予其国民待遇维萨、万事达等国际卡组织进军中国已经指日可待银联和网联同为央行一脉固然可以由央行通过行政命令的方式定分止争但日后网联是否也不经许可直接处理涉及国际信用卡的网络交易若是将可能面临来自国际卡组织基于上述类似逻辑的强力质疑;若否则将在一定程度上使得国际卡组织享有"超国民待遇"而导致作为民族品牌的银联在相关市场的竞争中陷入劣势支付清算市场的开放和竞争问题中国支付清算市场从封闭走向开放是一个历史过程也是一个必然趋势在2002年成立并承接此前的"金卡工程"后银联成为中国境内唯一的人民币银行卡清算机构由于此后监管机构未再批准设立任何其他银行卡清算机构因此银联事实上独占了我国银行卡清算市场此种独占地位并非市场行为而是政府规制的结果换言之银联的成立及其市场地位的形成是我国政府主导型经济体制改革模式实践运行的自然结果因为在当时的金融体制和市场环境下并无其他主体进入相关市场的可能但这种因为政府规制而形成的事实性独占地位近年来随着我国市场经济的发展和对外开放的扩大也已不再具有制度上的保证和经营政策上的坚持第三方支付机构对银联业务和市场地位的渗透和冲击即为明证而网联模式在相当程度上是在"开倒车"网联的股权结构使其身份实际上具有双重性既有形式上的私法独立性又有实质上的行政依附性这种身份上的双重性完全可能导致运行效果判定上的双重性:一方面网联在央行主导、其他市场组织力量配合下组建无疑方便其设立与运行并使其具有较为充沛的经费来源和市场威信;另一方面市场和社会也必然对其独立性、公开性和适当性产生某种程度的质疑最显而易见的困惑就是:网联是私法主体但它是否应如一般私法主体那样接受市场监管抑或它本身就是监管者换言之网联是否存在既当运动员又当裁判员的冲动和可能作为一个具有自我利益的组织体网联无疑有这种冲动而若监管层连续坚持对网络支付业务推进"大一统"的网联模式那么这种可能性也将越来越大毕竟对于一个实质上的垄断市场垄断者将享有无可比拟、不容置疑的话语权有鉴于此监管层似乎应当谨慎反思当前的政策:不将网联统一处理网络支付业务视为理所当然应对国内、国外银行卡组织在其中享有的合法权益给予应有的考虑并以此为基础和谐其与网联之间的业务分工以保障和促进支付清算市场的有序开放和公平竞争在此进程中,车身更为简洁、完备。
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